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注意事项：
在长时间通过各种手法打压中资手机企业后，印度政府终于在近日开出了最终解决方案，也让印度政府的真实意图显现了出来。
据印度媒体透露，印度电子和信息技术部近日召集小米、OPPO、Realme和vivo等中资智能手机制造商开会。会议上，印度政府对这些企业提出一系列要求：例如，企业开放印度资本入股；核心高管必须由印度籍人士担任；由印度企业制造和组装手机；培养印度经销商扩大出口。
盈科律师事务所印度投资服务中心联合创始人沙俊向第一财经记者表示，从企业角度来说，这些新要求让企业的成本结构甚至治理结构发生明显变化，超出了企业原先的预期，压力会很大。
印度政府开出的这些条件，要求这些中资企业加快印度化，并最终成为印资企业。同时印度的胃口并不止于国内市场，还希望中资企业帮助印度提升在全球产业链和供应链的地位。
科技与战略风云学会副会长陈经告诉第一财经记者，印度希望将中国手机行业的成功，完整地复制到印度，对此有完整和周密的计划，在成体系的打法下已经取得了部分的成果。
他进一步表示，对于印度政府系统化的打压，个别企业是无力应对的，最坏的局面是被各个击破。所以中资企业有必要联合起来，在国家的扶持下进行整体谈判，提高应对级别。
小米等在印度耕耘多年
值得注意的是，就在会议前后的6月9日，印度中央执法局向小米科技印度分公司和3家银行发出通知，指控小米违反《外汇管理法》（FEMA），非法向外国实体转移资金。这一机构为此在去年已冻结了小米555.1亿卢比（约合48.34亿元人民币）资金，通知意味着这笔资金可能会被统统罚没。
在印度政府开出解决方案这一时间点，同时发出上述通知，在外界看来颇有敲山震虎的意味。
555.1亿卢比对小米来说可不是一笔小数目。根据印度当地媒体的计算，小米印度分公司在印度9年的累计利润为94.6亿卢比，如果仅从利润收益的角度来看，小米在印度几乎是白干一场。
另根据小米集团今年3月发布2022年全年业绩公告，经调整净利润人民币85亿元，555.1亿卢比也占到集团全年利润的一半以上。
因税务问题而遭到罚没是中资手机企业在印度遭遇到的普遍问题。除了头部的品牌企业外，一家在印度的中资手机配件企业此前也向第一财经记者表示，由于上下游的中资企业被查，他们也受到了税务调查，疲于应对。
印度如今作为世界人口第一大国，其市场的潜力对于任何一家跨国企业来说都具有相当的诱惑力。中资手机企业在2014年前后陆续进入印度市场，除了人口基数的优势外，另一大吸引力在于莫迪在当年走马上任，提出了印度制造的口号，希望大力发展印度的制造业。
此后，以小米为代表的中国手机品牌纷纷在印度亮相，并凭借高性价比逐渐成长为当地家喻户晓的品牌。根据印度2022年的市场调查数据，在印度每三部智能手机中至少有两部是中国品牌，中国手机在印度市场占据绝对优势。
然而中资手机在印度的好日子并不长久。2020年，随着中印关系趋于紧张，印度首先在当年6月对中国手机软件下手，第一批封禁了59款手机应用，此后又不断追加，累计数量超过了200多款。
在这其中，不乏代表中国手机软件业的TikTok、微信等软件，也有像小米社区小米视频电话等中资手机的配套软件。
在短暂的静寂后，最终印度把目标伸向了手机硬件。2021年12月21日晚间，印度财政部税收局的执法人员统一行动，一致扑向全印度20多个中资手机企业查税。
从首都德里，到经济中心孟买，再到印度科技中心班加罗尔，无一幸免。如此一致且大规模的行动，就连印度媒体也不难总结出，这是对中国手机供应商的一场围剿。
小米和多家中资手机企业卷入风暴中心。小米在印度市场上的手机份额由此开始下降。在2020年，其出货量还占印度市场的26%；而根据Counterpoint发布的数据，2023年一季度，小米已经被三星和vivo反超，从第一跌至第三，市场占比降至16%。
印度手机和电子协会（India CellularElectronics Association，下称协会）在去年5月也致信印度政府，对印度执法部门彼时对手机企业的执法行动表达不满，协会在信中表示，行动造成了行业深度且没有必要的恐慌。该协会是代表全印度相关企业的行业性组织。
而在此次印度电子和信息技术部召集的会议中，印度政府专注于开条件，而偷逃税款则在最后一笔带过，毕竟这是手段还不是目的。
参会的Realme国际业务总裁赛斯（MadhavSeth）表示，印度政府希望这些中企能够利用当地的人才和生态系统，将印度打造为生产和出口基地。这将为印度产业增添附加值，促进当地企业能够自力更生。
在印度政府开出的条件，包括中资手机企业的首席执行官、首席财务官、首席运营官等要职必须由印度籍人士担任。这其实并非难事，中资手机厂商在印度深耕已久，从一开始就依赖于本地员工，有大量的印度籍高管。
就连印度媒体也表示，中资企业近年来通过在印度当地的投资，培养了印度的管理者、合作伙伴和分销商，形成了运营的核心团队，这对当地人才培养也有裨益。
对于要求印度资本入股中资企业，甚至是控股的要求，陈经告诉第一财经记者，事实上为了保护民族企业，在其他国家也有在接受外资投资时要求本国企业控股的情况，但这一前提条件是在外资入场时就已明示的，而印度则采取了事后更改的策略。
陈经进一步分析道，印度先给外资一些甜头，通过关税等门槛，不断诱导外资企业向印度投入大量人力和物力。在时机成熟后，再祭出相关政策，让外资企业陷入进退维谷的状态，答应了损失大，不答应损失更大。
对于未来的走向，陈经认为，中国企业理应与印度政府进行谈判，选择一个损失较小的方案。而非全盘接受印度政府开出的方案，或退出印度市场一走了之。
而事实上，想要在印度市场上一走了之并不是一件轻松的事情。比如福特汽车1995年开始在印度经营，在2021年因在印度市场累计亏损超过20亿美元而宣布退出印度市场，但由于劳资纠纷，在关闭工厂一年后才勉强与工人达成了遣散补偿协议。
作为印度手机市场的老玩家，中资手机厂商在印度碰到了大麻烦，但在全球手机市场趋于饱和的今天，印度依然是外资手机厂商竞相抢夺的市场。今年4月，苹果公司首席执行官（CEO）库克访问印度，并表示希望在该国扩大生产规模和智能手机销量。
由于获得了技术和产能的转移，据摩根大通预计，到2025年，苹果将在印度生产四分之一的iPhone。Counterpoint报告还称，2020年，印度产iPhone仅占其全球产量的1.3%，2022年占比已上升至4%，预计今年将升至7%。
不过就在如此良好的预期下，已在印度经营多年的iPhone的重要供应商纬创，近期却宣布退出印度市场。退出后，印度本土企业塔塔集团收购了纬创在印度的工厂，承担其在印的生产任务。外资接连败走印度，其缘由不得不让人深思。
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来源：北京商报
“最近每天都像在恶补暑假作业，加班加点赶在9月1日之前‘交作业’的感觉。”有保险经纪人8月31日告诉北京商报记者，这个暑假正赶上预定利率下调倒计时，每日投保量变得极大。对于产品下架而言，一些产品说“拉闸”就“拉闸”，虽然一些产品明确了8月31日停售，但自8月29日便关停了投保系统，不再接受新单。
预定利率下调，意味着人身险行业正迎来又一次的历史性时刻。对于应对举措，头部险企的动作无疑最具代表性。在近日举办的2025年中期业绩会上，多家A股上市险企不仅透露了预定利率下调的应对策略，还对下一步的产品发力方向进行了“擘画”。
那么，预定利率切换将对产品格局带来哪些影响？又将怎样影响寿险市场？
停售最后一天
“8月31日起全系统停售2.5%及以上相关产品，24时之后的投保申请将不予录入！”“停售的产品，是彻底停售，9月1日起将上市全新的符合预定利率水平要求的产品”……最近一个月以来，代理人的朋友圈再度热闹起来。
回顾来看，7月25日，中国保险行业协会召开责任准备金评估利率专家咨询委员会二季度例会，认定普通型人身险产品预定利率研究值为1.99%。这意味着普通型人身保险产品预定利率迎来动态调整机制落地以来的首次调降。
人身保险产品预定利率触发调整之时，头部险企带头释放调整信号。如中国人寿、中国平安等纷纷发布公告称，调整新备案保险产品的预定利率最高值，其中，普通型保险产品预定利率最高值为2.0%，分红型保险产品预定利率最高值为1.75%，万能型保险产品最低保证利率最高值为1.0%。
其他保险公司也接连释放信号：将新备案产品的预定利率上限下调，并于2025年8月31日24时起不再受理超过预定利率最高值的产品投保。
8月31日24时，保险业预定利率2.5%时代正式落幕，这是自去年以来的又一次大规模利率下调。“停售前保险销售局面非常火爆，部分保险公司、保险经纪公司的系统在8月31日已经发生明显卡顿，双录系统也出现卡顿的现象。”8月31日，某头部保险中介公司保险经纪人告诉北京商报记者，一些保险经纪人最近几日每日工作时长远高于平日，客户购买欲望强烈。
保险销售员的忙碌程度随处可见，北京商报记者翻阅微信朋友圈发现，有保险销售员将微信昵称直接改为：8月31日保险停售，抓紧投保；8月31日当天，有保险销售员连发十余条朋友圈，相关内容均为投保介绍附带投保链接，记者点开投保链接发现，有产品还标注了距离下架的倒计时；也有保险销售员表示，感觉在7×24小时办公，忙碌到路上也在协助投保。
“新产品目前还在逐步上架中，但数量并不是很多，预计恢复到之前的数量需要一定时间。”上述保险经纪人也表示，和往常预定利率下调情况接近，产品每到“停旧上新”阶段，会有一定的缓冲期。
此外，记者了解到，对于一家保险中介平台而言，下架的产品数量将高达百款。经历重要调整的产品涉及重疾险、定期寿险、增额终身寿险、年金险和分红险在内的多类保险产品。
头部险企押宝分红险
对于产品的承保方保险公司而言，预定利率再次调降产生了哪些影响，又将如何应对，成为市场普遍关心的话题。
值得一提的是，在2025年中期业绩会上，多家头部险企针对利率下调进行了发声。
“就本次预定利率下调而言，公司已经做了充分的准备工作，包括新产品储备、销售管理、人员培训、系统建设、政策宣传、舆情监测等方面，形成了贯穿公司前中后台的综合化经营管理体系。”对于预定利率下调，中国人寿总裁利明光如是表示。
新华保险总裁龚兴峰也表示，对于预定利率下调，公司自年初以来建立了产品动态调整工作机制，加强资产负债联动，丰富产品多元化供给，优化产品结构，提升产品竞争力，推动业务高质量发展。
接下来，哪类产品将成险企重点发力对象？答案纷纷指向分红险。
中国人保副总裁、人保寿险总裁肖建友表示，下半年聚焦年金险、终身寿险等高价值产品，同时加快分红险产品转型；谈及分红险转型，中国平安联席首席执行官郭晓涛表示，分红险是行业未来的发展趋势。从今年上半年市场表现来看，整个行业确实都在向分红险方向转型。对平安集团而言，今年上半年分红险已占据新单价值的40%。中国太保总精算师张远瀚在业绩会上表示，新一轮预定利率的调整使得分红险的相对优势更加凸显。
民生证券发布的研报也显示，产品结构方面，在存款利率与理财收益率持续下行的背景下，具备“保障+收益”属性的分红险产品相对吸引力提升。寿险方面，分红险有望成为主线，在预定利率下调的背景下，分红险的中长期回报相对理财产品和定期存款仍具有吸引力。
整体而言，在预定利率下调后，保险公司的分红险的占比将持续提升。进一步而言，保险公司的分红险结算利率是否具备竞争力，将成为消费者购买前的一大参考因素。“得益于资本市场和非对称下调利率，分红险有望迎来新一轮的发展红利期。”中国精算师胡宁宁在接受北京商报记者采访时表示。
消费者该不该上“末班车”
对于消费者而言，在8月31日下架前购买待下架产品，按照现行预定利率来计算收益，若后续待新产品上架后再购买，将按照预定利率下调后的新规则执行。
预定利率下调前后，同样一款产品，最大的变化之一将是产品保费变贵。
据保险代理人测算，以一款热销的少儿重疾险为例，预定利率调整前，出生满一个月的婴儿，保费约为2440元，当预定利率调整后，即9月1日起，保费将上涨至约3294元。中年人购买的重疾险，同样有着明显保费涨幅：“一家四口分别买50万元保额的重疾险，8月31日前买，能省下超4000元，相当于一个孩子投保50万元保额的重疾险保费。”
北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，新的重疾险保费预估上涨15%—35%，同时为了降低涨费幅度，一些产品的保障责任可能也会收缩。定期寿险预计价格微涨2%—10%左右。投资理财型产品，如固定收益类增额寿险，收益预计下降8%—20%。保险合同期限越长，预定利率的调整对保费和收益变化越敏感。
一旦遇到预定利率调降，“直接上车”还是视而不见，总容易让消费者陷入两难。
在业内人士看来，对于消费者而言，在考虑投保时，应依据个人的实际需求、投保意愿，同时也要综合考虑家庭保障需求和经济收入情况。李超表示，消费者在投保时，不论保费水平如何变化，应该始终紧紧围绕自己的实际需求和经济能力，选择适合自己当前阶段的保险产品，而非盲目跟风投保。对于储蓄型产品，分红型产品由于其潜在更高收益预计会进一步受到市场的青睐，消费者务必要了解保险产品保证部分和红利部分的差异，注意红利部分存在的不确定性。
胡宁宁也表示，消费者要了解真实的保险需求，挑选合适的产品，购买时看清楚保障责任和免责事项。
寿险未来路在何方
那么，预定利率一再调降，保险业发展空间是否将收缩？
每到预定利率下调之时，相关疑问频频出现在大众视野。在2025年中期业绩会上，多家高管险企不仅持续看好寿险业的发展，还认为保险业将迎来多重机遇。
新华保险董事长杨玉成指出，“十五五”时期是保险行业发展的重要机遇期，目前公司已着手启动“十五五”战略规划工作，全面推进以客户为中心的战略转型，持续增强高质量、高能级发展的内生动力，并明确五大核心定位：做改革发展的有为者、做客户服务的守护者、做耐心资本的担当者、做砥砺前行的奋进者、做保险大爱的实践者。
在政策支持层面，近期一系列行业指导文件密集出台，这些文件共同构成了未来高质量发展的政策体系，政府部门与保险机构的合作也日趋紧密，保险机制引入社会治理越来越多。对此，利明光认为，可以预见，在政府高度重视和引导下，人身险行业未来发展将再度迈上新的更高的平台。
“将潜在市场转变为现实需求，需要保险公司加快高质量发展的变革转型，在技术、风险管理、产品与服务创新、人才队伍建设、资产负债匹配等多个方面提升能力，这样才能有效适应市场的变化和客户需求的多样化。”利明光补充表示。
在郭晓涛看来，寿险已经进入黄金发展期，成为中国中产阶级以上的财富管理压舱石。寿险提供了三重价值：第一重是财富的保值增值；第二重是对客户及其家人的保障；第三重是医疗健康养老的增值服务。
浙江大学城市学院副教授林先平认为，除了监管引导行业回归保障本源，鼓励长期业务发展，随着居民健康及养老保障意识增强，也将推动保费需求持续释放。
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